小型微型企业是中国经济发展的重要力量，是国家提供就业的重要渠道，是国家企业机制创新的主力军，是国家技术创新的主要平台，是国家税收收入的主要来源，是社会稳定的基础力量。邦信资产管理有限公司（以下简称邦信公司）作为中国东方资产管理公司（以下简称中国东方）的全资子公司，积极响应党中央的号召，顺应市场经济发展的步伐，把大力支持小型微型企业作为我们国有企业的应尽义务和社会责任，不仅对克服当前国际金融危机的不利因素有现实的意义，而且对促进国民经济健康持续发展有着深远的意义。

　　一、   邦信公司发展小贷业务的优势

　　截止2012年11月底，邦信公司在全国19个省批筹了21家小额贷款公司，其中18家已经开业。截至11月底，全辖资本金投放率达105%，已有12家小贷公司资本金投放完毕，完成了公司既定的资本金投放任务。昆明、天津、长春、上海、太原、青岛、哈尔滨、南宁等8家邦信小贷各公司年化ROE超过7%。邦信公司金融事业经营管理委员会决定对资本金投放率90%以上、拨备前净资产收益率（ROE）大于7%的小贷公司进行通报表扬,并对上述排名前3位的小贷公司发放锦旗。

　　积极开展融资工作。有10家小贷公司（昆明、长春、石家庄、海口、兰州、太原、哈尔滨、南宁、武汉、天津）申请了5亿元股东借款，9月底已有1.45亿元资金到账；天津、天津鼎信、长春、上海等小贷均积极向当地银行申请授信共计7.1亿元，其中2.25亿元授信获得批准，天津鼎信小贷公司0.49亿元授信资金已经到账。

　　户均余额降速明显。9月底全辖结存贷款户均余额364.90万元，较8月底结存贷款户均余额(453.18万元)下降了88.28万元。其中天津、上海、成都、石家庄、青岛5家公司户均余额下降幅度超过200万元，成绩显著。10月份户均余额降至340万元，比9月底下降320多万元。

　　微小贷款占比有所上升。截止10月底，微小贷款占全部贷款的比重为6.02%，比9月底的4.41%上升了1.61个百分点，较8月份上升了2.87个百分点。其中，长春、哈尔滨、南宁微小贷款占比位前三名。

　　邦信小贷公司业务开局良好，一是中国东方高层战略定位准确；二是给予邦信小贷创立了好机制；三是建立了一个执行力强的好班子；四是建立一支作风过硬、战斗力强、思路宽、高效率的好团队；五是充分发挥了中国东方独特的五大优势：即：

　　一是国有控股的优势。在21家小贷公司中，100％控股的有11家，67％控股的有10家。这样，邦信公司就可以在公司法人治理结构中，全面渗透邦信公司的企业文化，根植邦信公司价值观，全面实施邦信小贷的历史使命和愿景，那就是我们要做“小微企业的合作伙伴，做小贷行业的企业标杆”。

　　二是邦信金融背景的优势。邦信公司是中国东方的全资子公司，中国东方旗下有证券、保险、租赁、信托、信用评级，全国邦信各小贷公司要建设成为中国东方旗下的产品销售中心、市场营销中心、渠道建设中心、客户发展中心，为客户提供全方位多元化的金融支持。

　　三是建立全国连锁的优势。邦信小贷要为小型微型企业提供产品上下游客户和异地结算消费服务，全方位为上下游客户和远程客户提供服务，解决小型微型企业贷款难、结算难、维护客户难、信息闭塞等问题，要充分展示出邦信各小贷公司全国连锁的优势和特点。

　　四是邦信金融人才的优势。邦信小贷公司与民营小贷公司相比，在人才上有独特的优势。50％的高管和员工都来自中国东方，并且大多数都有10年以上金融工作背景，对信贷业务流程和风险控制非常熟悉，学习和掌握小微技术轻车熟路。

　　五是邦信小贷品牌优势。虽然邦信小贷起步较晚，是小贷行业的新兵，但是小贷公司的未来就是要做强品牌、做亮品牌。品牌的内涵是服务，依靠优质服务提升品牌价值。邦信小贷在创建小贷品牌上下功夫，把支持小微企业作为自己的历史使命，把特色化作为小贷生存的基础，与银行错位经营。

　　二、当前小型微型企业发展面临的主要问题

　　国际金融危机持续发酵，欧洲陷入债务危机，新兴经济体经济增长乏力。国内受国际大趋势形响以及自身结构调整的需要，经济增长不确定的因素也很多，小型微型企业面临困难不少，特别是温州中小企业资金链断裂为标志，小型微型企业呈现前所未有的困境，这与长期制约小型微型企业发展的深层次矛盾相互交织、相互叠加，形成了当前小型微型企业发展面临严峻的形势。

　　抛开国际国内外部因素以外，综观小型微型企业的内部因素分析小型微型企业的主要问题：

　　企业管理者的素质有待进一步提高。小型微型企业资本金少，经营规模小，用工人员少，工作条件差，财务制度不健全，很多企业没有财务人员。通常小型微型企业是老公当总经理兼销售员，老婆管财务，兄弟管生产，前厂后店，一个人说了算，直线指挥，战略模糊。管理者多数学历文化低，没有经过专门培训，大多数都是跟师傅学习，而模仿能力特别强，什么行业有钱赚就做什么，盲目跟风，经营没有差异化，这种情况、在经济顺周期不容易暴露问题，特别是碰到经济逆周期时，所有的问题就暴露无遗。

　　小型微型企业产品同质化程度高。小型微型企业缺乏战略规划，很多小型微型企业一开始是为了生存成长起来的，没有忠实的客户群，只能靠抓机会过日子，只能靠价格战去竞争。其实对于小型微型企业来说，一旦在产品差异化有突破，自然就有了生存的空间，就避免了一哄而上，造成投资浪费和损失。

　　中小企业缺乏技术和人才。不能参与核心技术的竞争，而大多数小型微型企业只能依附在大企业下生存，只能在客户的需求面上做一些创新。对于用人，多数小型微型企业不重视人，把人当作赚钱的工具，希望大家无私奉献，拿最小的工资福利做出最大的贡献。只使用、不重用，只用内，不用外，只传内、不传外，由此、小型微型企业人员稳定性很差。

　　当前小微企业融资难的原因有：

　　第一，垄断性银行组织体系和垄断性利差保护生存的制度性缺陷，制约了小微企业贷款的可获得性。在垄断条件下，国有商业银行单纯向有国家信用作担保、短期风险较小、综合收益高的大企业、大项目。“规模化批发”长期贷款就已有足够的利润空间，便不愿向融资“期限短、频率高、需求急、金额小”的小微企业发放“零售”贷款，从而导致信贷结构失衡。

　　第二，商业银行的“重大轻小”纵容了其放贷的惰性，加剧了金融信贷资源对小微企业的“挤出效应”。国有商业银行出于集约经营和防范风险等考虑，不断收缩县域经营网点，在企业年产量、销售额、资本金等方面不断提高贷款准入门槛，并进一步上收信贷审批权限，导致国有商业银行信贷决策权大多集中在总行和省分行，很多县(市)支行只能开办存单抵押贷款和金额很小的个人经营性贷款业务。

　　第三，商业银行贷款审批程序烦琐，中间收费环节过多和收费标准过高，导致企业融资成本高企并抑制了贷款需求。国有商业银行新增贷款、转贷基本要经过基层行、二级分行、一级分行层层审批，有些项目还需总行审批，审批程序和环节较多，贷款决策链长，且贷款中间环节多、费率高。

　　第四，有效抵质押物难以落实和担保难制约企业融资。小微企业有效抵质押物难以落实、担保难制约了其向银行进行融资。

　　第五，社会信用基础薄弱，降低了银行对小微企业放贷的积极性。一是企业会计报表失信。二是企业逃废银行债务时有发生。三是金融案件执结率不高。四是大部分银行缺乏专门对小企业的信用评级系统，制约了银行对小微企业的信贷授信。

　　三、 近年来国家不断出台小型微型企业支持政策

　　自2003年国家实施《中小企业促进法》以来，国务院2005年发布《关于鼓励支持和引导个人私营等非公有制经济发展的若干意见》，2009年发布了《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，2010年发布《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，

　　去年以来，缓解小微企业融资难，中央连续采取了多项措施：

　　2011年10月初，温家宝总理到温州调研；3天以后，召开第175次常务会议；又过了4天，国务院发布了俗称的“国九条”。特别是财税政策的三句话：加大对小型微型企业税收扶持力度;支持金融机构加强对小型微型企业的金融服务;扩大中小企业专项资金规模，更多运用间接方式扶持小型微型企业，每一句话都非常有分量。

　　2011年12月1日，张德江副总理专门召集小企业工作领导小组，十几个成员单位在中南海开会，宣布将2012年确定为“中小企业服务年”。作为中小企业服务年的六大服务板块之一，投融资服务鼓励银政、银企对接，深化工业和信息化部与工、农、中、建、交五大国有商业银行以及开发银行的合作，推动各类金融机构加大服务小型微型企业的力度。

　　2012年1月7日到8日，第四届中央金融工作会议，对下一个五年的安排第一项就是要加强薄弱环节。第一是“三农”，第二是小微，重点投放，这是金融工作会议的要求。第三，要建立适合小微企业发展的融资机制。

　　2012年2月1日，国务院召开常务会议研究部署进一步支持小型和微型企业健康发展。在不到4个月的时间内，国务院常务会议两度专题研究部署扶助小微企业发展。工信部中小企业司起草关于进一步推动小微企业的文件并获得通过。

　　2012年4月19日，国务院办公厅发布《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》，在明确设立150亿元中小企业发展基金的基础上，中央财政安排的150亿元资金将会分5年到位，中小企业专项资金总规模将由128.7亿元扩大至141.7亿元;年度政府采购项目预算总额18%的份额面向小微企业。

　　四、 小额贷款公司的发展应运而生

　　中小企业在中国经济中已成为越来越重要的力量。据有关统计，目前中国的中小企业总数超过1000万家，占中国企业总数的99%以上，对GDP的贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了近70%的进出口贸易额，创造了80%左右的城镇就业岗位。中小企业在繁荣经济、推动创新、扩大出口、增加就业等多个方面都有重要作用。工信部还曾经披露，目前，中国65%的发明专利、75%以上的企业技术创新、80%以上的新产品开发，都是由中小企业完成的。

　　银监会《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）的相关规定，我国对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”。

　　小额贷款公司是我国市场经济发展到一定阶段，国家为规范民间金融，引导民间资本有序流动的产物。小额贷款公司承担着缓解融资难，帮助居民商户、中小企业化解危机的使命；具有根植基层、服务基层的特性，在服务“三农”、中小企业以及社区经济中担当着重要作用，作为银行信贷的一种补充，服务三农、服务中小企业、服务地方经济是小额贷款公司的经营目标，小额贷款公司以其快速便捷的服务方式，解了很多中小企业的燃眉之急。2008年5月以来，小额贷款公司以飞速发展的态势，在全国各省纷纷成立，成为发展地方金融的一支新生力量。

　　近年来，央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定，其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、中小企业资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号），银监会先后发布了《关于调整放宽中小企业地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新中小企业建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》（银监发〔2007〕6号）。2008年，央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）。这些中央和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量尝试，为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范，如浙江、上海、北京、深圳、广东、云南、贵州、山东、湖北、安徽、重庆等省市均颁发有关的小额贷款公司管理办法。

　　截止2012年9月，全国已有小贷公司5600多家，贷款余额5,000亿元。作为现代金融服务体系的重要组成部分，小额贷款公司将和其他类型的金融主体长期并存，各有侧重，并在一定的程度上实现良性竞争，发挥了很重要的拾遗补缺的作用。这将有利于释放市场金融需求，激活金融市场，丰富金融产品和服务，打破银行类金融机构在信贷市场上的垄断地位，从而形成国有商业银行、政策性银行、股份制银行、城市银行、中小企业信用社、小额贷款公司以及其他放贷人在金融市场的不同层次上为具有不同业务规模、不同金融需求的群体提供差异化产品和服务的良好局面。

　　1.“风险补偿”模式。目前财政部已出台办法，在浙江、山东等省搞试点。浙江省是从2005年开始建立补偿机制，已补偿2亿元，已撬动银行小微企业贷款698亿元。

　　2.“担保增信”模式。浙江省累计为21.5万家中小企业提供融资捐保，担保金额达3,454.1亿元。

　　3.“直接融资”模式。通过引进投资者和PE机构，政府搭台，企业唱戏，解决中小企业融资。

　　4.“网络融资”模式。浙江省中小企业局和建设银行在建行网络银行“速贷通”基础上。携手全球网，首次引人担保公司，共同搭建集政府、银行、网络、担保为一体的全国首家中小企业网络融平台。对1000多家中小企业，发放了183.5亿元贷款。

　　5.“银政合作”模式。抱团增信、发行中小企业集合票据、产业集群融资、中小企业私募债（还本付息的公司债券）。

　　6.“房地产顺位抵押”模式。温州某企业以估值472万元的自住房抵押，获得温州建行价值70％计330万元的贷款，同时将剩下30％的价值顺位抵押给担保公司做二次抵押，在房产交易中心办理顺位抵押登记后，又在温州建行获得贷款141万元。

　　7.“仓单抵押”模式。浙江涌金仓储公司为中小企业及自然人提供动产存储、交易、抵押仓储融资于一体的仓单服务。

　　五、支持小型微型企业的发展是邦信公司的应尽社会责任

　　邦信公司响应党中央的号召，积极支持国家小型微型企业的发展，从一开始就十分注重依法合规经营，注重顶层设计，注重业务培训，注重高层思想统一，注重公司治理规范，注重公司战略定位,注重公司机制建设，确保邦信各小贷公司重大事项统一规范，公司治理机制健全，业务经营机制灵活，有力调动各方积极性。邦信小贷在规范化方面做到了七个统一：

　　公司法人治理结构统一。邦信公司内部设立金融事业部，负责全国小贷公司的经营管理工作，邦信小贷在全国各地设立的小贷公司，在股权结构上都做到了控股管理。总经理在公司内部招聘，董事长由办事处领导兼任，内设风险总监和财务总监，董事会和经营层明确权责，超经营层权限项目，由经营管理委员会审批。董事会不干涉日常经营活动。

　　公司业务流程操作统一。邦信公司金融事业部十分注重制度建设，从申报小贷公司开始，就做到了全国申报材料格式统一，申报资料数据内容统一，确保了申报材料的质量，提高了申报审批速度。同时，截止目前，邦信公司金融事业部已下发了各类规章制度和指导意见27个，开发了适合全国性的“邦小贷、邦薪贷、邦微贷”等产品5个，对全国邦信小贷公司规范经营奠定了良好的基础。

　　公司IT系统全国统一。邦信公司金融事业部在年初就把小贷信息系统列入了议事日程，组织专门力量研究信息系统，编写小贷业务需求书，组织考察同业小贷的IT系统，研究各地金融办的监管政策。在IT架构设计上明确了几条原则：一是IT系统要满足业务全流程需要；二是IT系统要与财会系统无缝对接；三是IT系统要满足无纸化办公要求；四是IT系统要满足全流程的风险控制要求；五是IT系统要满足股东、董事会、经营管理的需要；六是IT系统要满足监管单位的监管需要。7月份，IT系统在昆明和太原小贷公司试点成功，9月份在全国邦信小贷推广，目前IT系统使用效果良好。

　　公司风险计量和认别标准统一。邦信各小贷公司是全国连锁企业，金融事业部在风险计量、风险认别标准上统一尺度，在全辖邦信各小贷公司明确了有所为和有所不为。规范了业务操作流程，明确了审批权限，确立了不准信贷进入的领域。同时，明确了邦信各小贷公司四不准：即：不准帐外集资；不准超规定高息放贷和变向高息放贷；不准暴力收贷；不准偷税漏税。

　　公司薪酬体系标准统一。邦信公司金融事业部在全辖邦信小贷公司中建立统一标准的薪酬体系。薪酬体系设计的总体思路是：派得出去，引得进来，留得住人才。薪酬体系分固定薪酬和绩效薪酬，固定薪酬每月发放，绩效薪酬按年考核，每季预发，全年统算。

　　公司绩效考核标准统一。邦信公司金融事业部负责对全辖邦信小贷公司的业绩考核，为了鼓励各小贷公司提高资本回报率，规定ROE超过8％部分，给予15％奖励，ROE超过12％部分，给予20％奖励，ROE超过15％部分，给予25％奖励，ROE超过20％部分，给予30％奖励。

　　公司企业文化理念统一。邦信各小贷公司成立之时，就十分重视企业文化建设，确立企业发展战略，设计企业商业模式，明确小贷发展定位，注重邦信小贷公司品牌建设，以“专业、创新、厚德、效益”作为企业的核心价值观，兼顾了顾客、社会、员工、股东的各方利益；以支持中国小型微型企业作为我们的历史使命；以实现“普融惠民、互信共赢”作为邦信小贷的企业精神；以打造“小微企业的合作伙伴，做小贷行业的企业标杆”作为邦信各小贷公司的企业愿景。同时我们还设计VI企业视觉识别系统，架起企业形象与客户之间的传播活动与途径，以强大视觉冲击力，以最短的时间在广大公众心目中树立起邦信小贷公司的企业品牌形象。