编者按：

新华网6月30日登出《陈建雄：普惠金融在农村市场大有可为》一文，报道了陈建雄副总裁参加出席新华社-新华网主办的“2015互联网金融的普惠梦”论坛，并做了《国有金融企业如何在“互联网+”的时代践行普惠金融》的主旨演讲。人行金融研究所姚余栋所长、银监会普惠金融部文海兴副主任等监管层领导也出席论坛并做演讲。

以下为陈建雄副总裁发表的主旨演讲全文：

　 　邦信小贷自2012年成立以来，一直践行于中国普惠金融的发展，坚持服务小微企业、服务“三农”的定位，在走出一条商业可持续的发展道路的同时，邦信小贷作为国有小贷公司，自觉的承担起社会责任，努力为广大中低收入人群、小微企业提供平等享受金融服务的机会。

自2012年第一家邦信小贷在昆明开业以来，截至目前，东方邦信旗下已设立了24家邦信小贷公司，遍布在华东、华南、华中、华北、西北、西南、东北地区的20个省（市），合计注册资本44.7亿元，全国服务网点达到64个。截至目前，邦信小贷已累计服务客户29346户，累计发放贷款331亿元，涉农贷款占比达到11.45%。

构建中国的普惠金融体系，把社会所有阶层和群体，都纳入到金融服务的覆盖范围内，这是一个复杂的系统性工程，需要社会多方面的共同努力。作为小贷公司，天然的成为普惠金融体系的参与者，而且是非常重要的一份子。小贷公司，就是为传统银行服务不到的客户提供金融服务的。作为小贷公司，一定要执行与银行差异化的竞争策略，银行服务不到的地方才应是我们的市场所在。

东方邦信的普惠金融实践主要从以下几个方面展开

一、定位草根金融，坚持支持小微

邦信小贷始终把小微企业作为最重要的合作伙伴。三年来，邦信小贷的信贷人员主要以区域的小商品、农副产品的批发市场、小微企业聚集地为基础，采取驻点或就近设立网点的方式，完成宣传营销、现场信息采集、贷后管理、持续开发等标准化作业流程。经过三年的努力，邦信小贷已经形成了大批的忠实客户，目前有结余贷款户数18,244户，结余贷款余额64.64亿元，户均35.43万元/户。批发零售、制造业、农业、建筑业和交通运输前五大行业合计占贷款总额的70%。

当然，目前经济增长速度换挡期、结构调整阵痛期和前期刺激政策消化期“三期叠加”的现状对这一类小微客户生产经营带来了不利影响。小微企业的经营不确定性程度进一步升高，信息不对称情况加剧，使得这一类业务的开展，相较于之前几年，变的更加困难。面对困难，市场中的很多金融机构都对这一块业务开始收缩。而我们认为，单个的小微企业、个体工商户，的确是脆弱的，最容易受到市场大环境的冲击。但是整体来看、长远来看，数以万计小微企业永远是市场中数量最大的，最有生命力、最有活力的，对整个经济产生巨大的影响。因此，对小微企业提供恰当、合理的资金支持，不仅对小微企业本身，乃至对整个经济和社会都具有巨大的意义。

邦信小贷坚持小额分散、互利共赢的原则，把每一个小微企业都当做潜在的长期合作伙伴，发挥小贷公司“小而灵”的优势，当企业遇到困难的时候，不是“一抽了之”，而是根据实际情况量身打造方案，共同度过困难。

我们很多的小微客户，一家人起早贪黑、勤勤恳恳做着一份小生意，即使遭遇了不幸，出现了还款艰难的局面，客户依然向借款公司承诺会尽一切力量还清贷款。对于这种客户，我们选择和他共度难关，这也是东方邦信从事小微事业的初衷所在。

二、深耕农村市场，扶持社会弱小

农村市场是邦信小贷普惠金融实践的另一重点。国内有七亿农民、八千多万低收入人口，这些人都存在脱贫致富的需求，却处于小微金融服务的“洼地”，缺乏必要的金融支持。邦信小贷一直在探索最适合的方式为农户提供小额资金支持，目前在云南、辽宁、海南、甘肃等地都进行了尝试，取得了较好的效果。截至目前，共建立了10家农贷专业网点，累计发放涉农贷款34.4亿元，服务4124户农户。

邦信小贷公司全力支持农贷业务的开展，提供包括专门化的产品研发、信贷计划、绩效考核、资金费用等方面的支撑，进一步推动客户群体向郊区、村落、集镇下沉，结合各地经济特色，发挥邦信小贷在资金、网络、技术等方面的独特优势，以产品与服务创新不断提升“三农”金融服务水平。通过适合农村市场的抵押担保设计、业务人员本土化等制度设计，推动批量化作业，防控业务风险，走出一条特色鲜明的邦信农贷商业模式。

邦信小贷发力“三农”，不是一时冲动，更不是作秀，而是责任和效益兼顾。一方面是践行社会责任，扶助社会弱小，特别是给农村的妇女贷款，提升妇女在家庭中的地位；另一方也是基于当前金融市场分析判断，认为“三农”市场确实有发展潜力。

我们的昆明邦信小贷有一个农户客户，这位妇女本人是残疾人，丈夫是聋哑人，但是凭借勤劳和细致，她种了20亩红提，是当地品质最好的红提。春天施肥的时候就差2万4千元，邦信小贷在这时伸出了援手，解了燃眉之急。她坦言，三农创业不怕苦不怕累，就怕借钱，急着用钱的时候真的是很无助。虽然邦信小贷比银行贷款利息要高一些，但是能承受的起，到红提一上市，马上就把钱还上了。广大农村地区，还有千千万万这样的客户，他们正是邦信小贷要服务的对象。

相对于其他行业的创业来说，“三农”属于微利行业，抗风险能力较弱，但农民很朴实，额度多了不要，还不起的不会借。除非是真的经营不下去了，一般都会还款。目前涉农贷款的违约率明显好于其他品种的贷款。所以我们认为，只要在这篇领域精耕细作，一定会实现责任与效益双丰收的局面。

三、打造社会企业，践行国企责任

邦信小贷自觉承担作为国企的社会责任，致力于打造社会型企业，倡导阳光信贷，厉行“四个不做”，即“变相提高利率不做、非法催贷不做、账外集资放贷不做、偷税漏税不做”。

我们坚持规范化管理，对信贷员严格要求，一旦发现从客户收取利益的行为，坚决予以严肃处理。在小微客户中建立起了好的口碑，同时为建立良好、规范的市场环境贡献一份力量。

三年以来，邦信小贷共纳税4.26亿元，真正践行了作为国企应承担起的责任。

同时，东方邦信积极参与各种社会公益活动，我们在考察宁夏“三农”小额贷款市场，时见到了一位善良淳朴、勤劳守信的农民。一家人原本靠着勤劳的双手，逐渐走上了脱贫致富的道路。可是天有不测风云，这个农民的独子被查出白血病，他本人也被确诊肝硬化，家中上有两个80多岁的老人，下有襁褓之中的孙女。为给孩子治病，这一家人花光了所有的积蓄，变卖掉家里的羊和车，生活举步维艰。在了解情况后，东方邦信当即做出帮助筹集爱心救助款的决定，通过旗下互联网金融平台“东方汇”向投资人募集。东方汇推出两款针对性P2P产品，并发起募捐倡议，投资人在购买P2P产品时认捐善款。不到两个工作日，这笔善款就送到了这个农户手中。尽力帮助需要帮助的人，这是我们国有企业应该承担的社会责任。

四、打造一体两翼，构建普惠生态

除了打造好邦信小贷外，我们紧紧把握国家政策导向，在深圳前海和上海自贸区分别设立了东方邦信资本管理有限公司和东方邦信金融科技有限公司，形成了“一体两翼”的业务架构。资本管理公司有效地解决小贷公司的资金瓶颈，而金融科技公司为小贷公司提供强有力的信息科技技术支撑。促进小贷公司由劳动密集型向技术密集型、由资金密集型向资本密集型的转变，从而形成长期可持续的发展。

目前，东方邦信不仅已成为国内规模最大的连锁小额贷款集团，而且也是国内唯一的线上线下相结合的O2O国有小微金融集团，集“债权生产、资金运营、资产管理、股权投资”于一体的全价值链、全生命周期的互联网小微金融综合服务商，全方位、多层次、创新性的构建普惠金融生态。

五、积极技术改革，打通金融服务最后一公里

普惠金融就是解决低收入人群、农户等群体的金融可获得性的问题，而新技术的运用，使得原本被传统金融排除在外的群体获得金融服务成为了可能。

东方邦信从成立之初就非常重视信息科技技术对小微贷款业务的支撑。依托普及推广远程移动办公模式，依靠科技力量挖掘内生性动力。通过远程营销、远程数据传输、远程审批的方式，将移动的网点、业务的触角下沉延伸到商圈、市场、郊县、农村等，降低人力成本和管理成本。

邦信小贷逐步探索发展移动展业，通过移动终端为客户办理各项业务。目前，邦信微贷移动展业功能已在多家邦信小贷成功试点，信贷员使用具有高安全技术的PAD终端，做到贷前和贷后的全流程管理，并很快将实现“现场受理、实时审批、当场签约”。这对于广大农村地区的客户尤为重要，运用新技术，节省了业务人员及客户跑在路上的时间，大大的提高了效率，为客户带来便捷的同时，也降低了运营成本，打通金融服务最后一公里。

六、互联网+小贷，推动普惠金融不断升级

目前中国正在进行着一场有目共睹的“互联网革命”。相比于传统金融体系来讲，李克强总理在政府报告中提到的“互联网+”代表着一种崭新的经济形态，在带动传统行业快速升级、形成以互联网为核心的新生态系统和新价值链方面起着不可或缺的作用。

东方邦信充分认识到“互联网+”时代的到来对践行普惠金融行业也将起到重大的推动作用，因为我们看到它更加拉近了普惠金融与社会大众的距离，使得普惠金融的进入门槛更低、渠道更为通畅、流程更具高效。我们的母公司东方资产管理公司很早就和蚂蚁金服、平安集团下面的陆金所很建立了合作，集团下属企业也与民营著名平台—点融网展开合作。这也显现出东方资产在很早之前就认识到了互联网金融的作用和重要性。

2014年，东方邦信设立了四大资产管理公司旗下第一个和截至目前唯一的一个互联网金融平台-东方汇。我们先做的第一步就是“互联网+小贷”，我们充分地将移动互联网金融与传统小贷结合，通过东方汇平台进行线上融资，帮助小微企业解决资金杠杆及流动性管理；我们把东方汇定义为提供金融服务的撮合平台，本身不吸收存款，不发放贷款。从资产端来看，相对于不能吸收存款的小贷公司，可以通过东方汇平台汇集众多投资者，为投资者和借款人搭建桥梁。第二从资金流通渠道来看，P2P平台通过第三方支付平台，将资金直接送到借款人手中，免除了过程中资金被挪用的可能。从贷款端，P2P服务的主要群体就是小微群体。

实践中我们发现，借助互联网金融平台，p2p网络借贷在降低小微企业融资成本、支撑实体经济（特别是三农）发展以及刺激个人消费方面，P2P都发挥着不可或缺的作用。

这是我们践行互联网金融的第一阶段，我们现在已经开始尝试着进入第二阶段，就是未来我们会对接东方资产体系下的其他金融平台，包括与东方资管下面的保险、证券，未来还有银行、信托、信用评级、金融租赁等进行合作。通过互联网+小贷的模式打下基础，为未来和集团下其他平台对接，变成互联网+保险、互联网+证券、互联网+…，只要把集团旗下其他金融产品和金融业务都可以整合到东方汇平台，又符合了东方汇的名称：“东方汇，汇聚东方财富”，未来我们会将平台打造成东方集团的互联网金融产品超市，把东方整个传统金融向互联网金融再转型。

互联网金融不仅提升了资本配置的效率，加速资本的流动性，而且也有力推动了利率市场化、金融监管模式变革以及传统银行业的开放。

由于中国P2P网贷行业正处于成长期，行业的低门槛、相对简单的盈利模式、较短的投资周期，也导致了中国P2P网贷行业处于一种野蛮生长的状态。面对从业者良莠不齐、行业劣币驱逐良币的现象，作为大型国有金融服务集团下的互联网平台，首先，我们的优势体现在国有控股集团所能提供的充沛、安全的基础资产。

其次，我想重点谈一下我们独特的O2O风险模式。目前市场上只要提到风控能力，很多企业都讲究的是利用互联网技术手段，比如大数据技术，云计算的模式，通过数据分析、线上行为分析了解客户的信用和偿付能力等。但是现阶段，对于绝大多数P2P公司而言，它所沉累的这些数据，还不足以形成真正的大数据。也就是说利用大数据的概念、理念和方法分析客户的行为、信用，我觉得以现在的信息量和信息的真实度、完整度还不足以形成标准意义上的线上风控和线上评级。而东方汇目前阶段还是不能放弃传统的风控手段。利用线下机构来把一道风控关，做贷前的尽调和贷后的管理，同时再结合一些互联网的风控手段，结合起来做O2O式的风控：

第一步，靠小贷机构或者线下机构获取资产，或者由东方体系内的兄弟公司把优质资产提供到线上的东方汇作为线上的金融产品，确保东方汇平台的来源可靠。线上项目都是经过相应的线下专业小贷公司和东方各级机构进行充分的尽调，走过严格的、银行级别的审批流程确保安全后，才推到东方汇平台上，这就很好解决了资产来源的安全性问题。

第二步，东方汇平台自身还要做一个二次审核，平台有自己专门的风控部门，会对来自东方资产体系的资产，包括自身小贷公司的资产做二次审核和二次尽调，包括即使推到线上还会做相应的贷后管理和跟踪，实时监控项目和产品的质量，确保它不发生风险。

第三步，来自东方邦信层面的风控管理团队，他们应用严苛、独立的银行级别风控标准对所有上线资产进行最后一道审核，确保资产的安全可靠。

除三重风控体系之外，东方汇平台的规则是对于合作机构推荐的业务要求对方提供远期回购承诺的增信服务，即如果相应的理财产品到期后没有达到预期收益率，合作机构将产品购回，以保证保本保息。

未来，东方汇还将引入保险机构提供辅助的增信手段，东方汇正在积极地与国内名列前矛的保险公司洽谈战略合作的可行性和实施细则。

第三，东方资产集团的专业金融人才储备是我们未来可持续发展的保证。

最后，我想强调，我们要做行业的长跑者，不为一时的小利所动，不做违规违法之事，坚决恪守监管层设立的原则不触红线，为国有金融企业树立良好的社会形象，成为国家金融稳定的中流砥柱。

认清移动互联网时代金融信息化发展的必然趋势，我们将秉持普惠金融理念，坚定服务实体经济、服务三农、服务民生的宗旨，积极推动新兴的互联网金融应用、创新与发展，让金融改革发展的成果惠及广大人民群众，不仅是东方汇平台，东方邦信，更是整个东方资产集团作为金融国家队的使命和未来努力发展的方向。